Как заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев?

При заключении договора страхования между сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лиц.

Застрахованное лицо - это лицо, имущественные интересы которого застрахованы по соответствующему договору страхования. Таковым может быть сам страхователь или другой указанный в договоре гражданин.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, в пользу которого при наступлении страхового случая выплачивается страховая сумма.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, только с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску его наследников.

В договоре следует указать имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Несчастный случай - это непредвиденное событие, которое причиняет ущерб жизни и (или) здоровью застрахованного лица.

Перечень событий (несчастных случаев), на случай наступления которых осуществляется страхование, определяется договором страхования, например, это:

- травмы;

- острое отравление;

- удар молнии, воздействие электрического тока;

- укусы животных, насекомых, змей;

- неправильные медицинские манипуляции и др.

К несчастным случаям не относятся заболевания.

Страховыми случаями (рисками), как правило, являются:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;

- постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;

- временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;

- переломы в результате несчастного случая и др.

Страховая сумма - это сумма, исходя из которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Страховая сумма определяется соглашением между страховщиком и страхователем чаще всего на основании условий страхования. Страховая сумма по каждому страховому случаю зависит от характера несчастного случая и часто определяется в виде процента от общей страховой суммы по договору страхования.

В случае, когда страховым риском является получение застрахованным лицом конкретной травмы, страховые суммы по каждому страховому случаю устанавливаются в таблице страховых выплат, являющихся неотъемлемым приложением к соответствующим правилам страхования страховых организаций.

Срок действия договора страхования согласовывается сторонами при заключении договора страхования и может составлять от одного дня до нескольких лет. Как правило, договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. При этом страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу. Однако в договоре может быть предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Страховая премия - это плата за страхование, которую вы должны уплатить страховщику. Порядок и сроки уплаты устанавливаются договором страхования.

При определении размера страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы. Они подлежат расчету в соответствии со стандартами актуарной деятельности. Иностранные страховые организации вправе применять страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с требованиями национального законодательства государства (территории), где они зарегистрированы.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон и зависит от наличия либо отсутствия факторов риска (например, для лиц, занимающихся экстремальными видами спорта, страховой тариф будет выше).

Договором может быть предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку. В этом случае вы уплачиваете страховые взносы. Договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.