Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?

При предоставлении потребительского кредита (далее - кредит) письменное согласие заемщика на оказание услуг по страхованию, если страхование является фактическим условием предоставления кредита и (или) фактически влияет на условия (за некоторым исключением) договора потребительского кредита (далее - кредитный договор), указывается в заявлении о предоставлении кредита, а на оказание дополнительных (не обязательных) услуг по страхованию - в заявлении о предоставлении дополнительных услуг.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору кредитор вправе потребовать от него застраховать риск утраты и повреждения заложенного по договору имущества либо иной страховой интерес заемщика. При получении потребительского кредита, не обеспеченного ипотекой, обязанность заемщика по страхованию законодательно не установлена и может быть возложена на него лишь с его письменного согласия. При этом кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях (по сумме и сроку возврата) без обязательного заключения договора страхования. Процентная ставка по кредиту при этом, как правило, увеличивается.

Отсутствие в кредитном договоре условия о страховании, а также отказ заемщика от страхования после заключения такого договора могут повлечь определенные последствия для заемщика.

По общему правилу страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования в любое время (досрочно прекратить договор в одностороннем порядке), если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом уплаченная им страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Особые правила предусмотрены в случае отказа от договора добровольного страхования в течение периода "охлаждения".

Заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в период "охлаждения" с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. В этом случае ему должны вернуть денежные средства, уплаченные им за оказание соответствующей страховой услуги (включая страховую премию) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Периодом "охлаждения" в данном случае считаются 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание ему страховых услуг.

Также в случае отказа заемщика от договора добровольного страхования, заключенного им в качестве страхователя для обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору, страховщик обязан возвратить ему уплаченную страховую премию в полном объеме. Это возможно в случае обращения заемщика в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные периоды "охлаждения" действуют в отношении договоров потребительского кредита, заключенных после 21.01.2024, а также в отношении договоров потребительского кредита, заключенных до указанной даты, если, в частности, уплачены платежи по страхованию, являющиеся фактическим условием предоставления кредита и (или) фактически влияющие на условия (за некоторым исключением) кредитного договора и установленные после 21.01.2024.

Если обязательства заемщика по потребительскому кредиту обеспечены ипотекой, он должен застраховать заложенное имущество. При неисполнении им этой обязанности кредитор вправе застраховать такое имущество самостоятельно и потребовать от заемщика возмещения понесенных расходов. Кроме того, заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им своих обязательств перед ним.

В отношении указанных видов договоров страхования, заключенных в рамках ипотечного кредитования, не действует правило о возврате заемщику страховой премии в полном объеме в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения.

Последствия отказа заемщика от страховки

Если заемщик дал согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита, то в случае невыполнения им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе:

- принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту, если это предусмотрено кредитным договором (в том числе в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования и неисполнения обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней с установленной в кредитном договоре даты);

- потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой. Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.